Гонка за процентами отменяется. Ставки по вкладам снизятся?

Кризис ликвидности и разразившийся мировой экономический кризис переориентировал банки с кредитов на депозиты. Некогда невостребованный продукт стал самым значимым и приоритетным в портфеле большинства кредитных учреждений.

Привлечь клиентов, обещая им до 20% годовых, сегодня решились некоторые игроки банковского рынка. Билборды в Омске пестрят рекламными лозунгами - 18, 19, 20% годовых. Располагающие денежными средствами омичи понесли свои деньги в банки, надеясь в тяжелой экономической ситуации не просто сберечь средства, но еще и заработать.

Так, по данным Центрального банка РФ, объем депозитов физических лиц в омских банках с 1 января по 1 июня 2009 года вырос на 2,7 млрд рублей и составил почти 50 млрд рублей. Причем, если в федеральных банках, объем вкладов вырос, то вот в региональных – наоборот, несколько снизился (как в рублях, так и в валюте).

ЗАО КБ «Мираф-Банк» отмечает, что с апреля 2009 года идет стабильный прирост вкладов.

По данным ЦБ РФ, доля валютных депозитов намного меньше рублевых.

Однако начальник отдела клиентского обслуживания Омского филиала «НОМОС-БАНКа» Наталья Алексеевская подчеркивает, что в основном вклады в их банке открывают в валюте, процентное соотношение депозитов - 30% в рублях и 70% в валюте. Специалист также отмечает, что «количество вкладов и их объем выросли в десятки раз, потому что значительно расширилось предложение различных видов вкладов и повысились процентные ставки».

Специалисты ЗАО КБ «Мираф-Банк» отметили, что «в конце 2008 года доля валютных вкладов в общем портфеле составляла порядка 15%, в настоящий момент вера в национальную валюту укрепилась и этот показатель составляет не более 10%».

Портфель срочных вкладов физических лиц в Омском филиале «Промсвязьбанка» распределяется следующим образом: в рублях - 49,15% от общего объема привлеченных средств во вклады, в долларах - 23,78%, в евро - 27,04%.

В Омском филиале «Сбербанка России» количество рублевых вкладов более 80%, валютных - более 10%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года их соотношение не изменилось. Значительное изменение было зафиксировано осенью и в начале зимы.

В Омском филиале «Россельхозбанка» соотношение примерно такое же: 80% депозитов открыты в рублях и только 20% в долларах и евро. Их объем пока также сохраняется на уровне 2008 года.

Сегодня омичи начинают все чаще прибегать к так называемым мультивалютным вкладам (открывается депозит в нескольких валютах). Например, с 4 декабря 2008 года Промсвязьбанк ввел в действие новый вклад в имеющеюся линейку вкладов – «Мультивалютный». «Депозит, действительно, оказался очень востребован, клиенты именно мультивалютному вкладу отдают предпочтение».

За период с 4 декабря по 13 июля в Омском филиале открыто более 145 вкладов на сумму 298 млн в рублевом эквиваленте, что составляет 84% всех открытых за этот период срочных вкладов в количественном соотношении.

В «НОМОС-БАНКе» также отмечают заинтересованность омичей этими вкладами: «Клиенты интересуются мультивалютными вкладами, но открывают реже, так как процентные ставки по ним ниже, чем по отдельным срочным валютным и рублевым вкладам. Пока нельзя сказать, что они популярны, но намечается тенденция к их увеличению».

Согласитесь, вклады как инструмент инвестирования становится практически единственным, который может принести доход. Даже при условии, что банк «лопнет», деньги вернет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Как это было в случае с омским банком «Соотечественники». Однако следует заметить, что в большинстве случаев большой процент предлагается после размещения на депозите суммы в миллион рублей и больше.

При накоплениях в 100-200 тысяч рублей и ставка будет поменьше. К тому же, делать вклад на миллионную сумму несколько рискованно – АСВ возвращает депозиты до 700 тысяч рублей. Поэтому тут надо либо выбрать надежный банк (например, с государственным участием), либо дробить сумму и относить ее на разные депозитные счета и лучше в разные банки.

На одной из встреч с омскими журналистами заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство страхования вкладов» Андрей Мельников подчеркнул, что вкладчики того же банка «Соотечественники» были хорошо знакомы с системой страхования вкладов, поэтому деньги на депозите там в подавляющем большинстве не превышают 700 тысяч рублей. Тогда же специалист АСВ подчеркнул, что ставки по вкладам не должны быть большими, потому что кредитные учреждения попросту могут не исполнить взятые на себя обязательства – денег может не хватить.

Сегодня «на крайний случай» АСВ уже зарезервировало 300 млрд рублей для выплат вкладчикам, которые могут остаться без банка.

Первый заместитель главы Центрального банка РФ Геннадий Меликьян заявил, что регулятор может ввести мораторий на высокие ставки по депозитам в российских банках. Уже с августа проценты по вкладам не должны превышать 18% годовых. По его мнению, ставки сильно завышены. Ни размер инфляции, ни ставка рефинансирования (в очередной раз снижена) не подталкивают банки «выращивать» проценты по вкладам. Кроме того, Меликьян уверен, что высокие депозитные ставки тормозят снижение ставок по кредитам, а значит, тормозят всю систему кредитования.

По его словам, уже начата борьба с банками, завышающими проценты по депозитам, но административные меры пока не применялись.

Центральному банку уже удалось договориться со всеми кредитными учреждениями о том, что с августа 2009 года все ставки будут разумными. Разумность определяется на уровне 18% годовых. Банкам придется убрать всю рекламу «высокодоходных» депозитов.

Нужно также отметить, что в случае «акции неповиновения» у Центробанка есть право ввести административные ограничения на размер процентов.

А какие ставки предлагают сегодня омские банки?

Например, в ЗАО КБ «Мираф-Банк» максимальный процент - 16,75 – предлагают по вкладам от 1 млн рублей, сроком от полугода (вклад «Престижный»). Специалисты банка отмечают, что наибольшей популярностью пользуется вклад «Лояльный» в рублях: для любых сумм, со свободным пополнением, с возможность частичного снятия без потери процентов, с ежемесячной капитализацией, ставка по нему составляет 15% годовых.

В Промсвязьбанке действует сезонный вклад «Жаркая пора» - специальный вклад, позволяющий сохранить выплаченные проценты даже при досрочном закрытии вклада! Годовая процентная ставка в рублях по этому депозиту от 13,75% до 14,75%, в долларах, евро - от 7,25% до 8,75%.

В Россельхозбанке максимальная ставка предлагается клиентам по вкладу «Супер-Агро» - 14,75 годовых (на срок до 540 дней).

Ставки по вкладам в Сбербанке приближены к ставке рефинансирования. Максимальные проценты предлагаются по вкладам в рублях - 13,25% и 4,75% в долларах и евро.

Самый высокий процент по срочным депозитам в «НОМОС-БАНКе» - 15,80% годовых в рублях, 9,50% - в долларах США и 9,20% – в евро.

Не все омские специалисты банков уверены, что ставки по вкладам начнут заметно снижаться в ближайшее время.

К примеру, в омском филиале ОАО «Промсвязьбанк» корреспонденту Информационного агентства «Деловой Омск» сообщили, что в ближайшее время Промсвязьбанк не планирует понижать проценты по вкладам, даже, несмотря на снижение ставки рефинансирования с 13 июля до 11%.

В «Мираф-Банке» же предполагают, что в долгосрочной перспективе снижение ставок по депозитам вполне вероятно, так как текущий уровень ставок по вкладам не позволяет банкам предлагать низкие ставки по кредитам, а это, в свою очередь, замедляет экономические процессы.