Как выбрать страховую компанию?

Заключение договора страхования - это самый ответственный момент для любого, кто решил застраховаться. Здесь любая, малейшая ошибка может превратиться в значительные расходы. Поэтому к этому делу надо подойти очень серьезно. 

Первое, что надо сделать - это выбрать надежную компанию. Сейчас на рынке страхования работает большое количество компаний. Порой выбор в пользу той или иной сделать очень трудно. Конечно, стопроцентной гарантии Вам не даст никто, но есть несколько методов, с помощью которых Вы сможете определить, какой компании стоит доверять, а какой - нет. 

Критерии выбора серьезной компании

Выбрать страховую компанию самостоятельно, без помощи профессионала, весьма непросто, но вполне возможно. Вот основные критерии, которых нужно придерживаться при выборе страховой компании:

• Компания известна людям. Когда Вам предлагают застраховаться в страховой компании, о которой Вы первый раз слышите, сначала разузнайте о ней как можно больше.
• Есть люди получившие компенсации. Поищите людей, которым компания возмещала ущерб согласно заключенным договорам. Поинтересуйтесь, как происходила выплата, были ли задержки, занижение размера возмещения. Одним словом, выясните всю процедуру выплаты компаний денег, полагавшихся страхователю.
• Возраст компании, как минимум, более 5 лет. Статистика утверждает, что из 5 предприятий 4 стают банкротами в первые 5 лет. Более того, в следующие 4 года еще 4 предприятия становятся банкротами. 

Затем не помешает получить консультации сотрудников компаний, которые Вас заинтересовали. При этом внимательно наблюдайте за всем, что происходит вокруг Вас в офисах выбранных Вами страховых компаний.

• Первым делом обратите внимание на само здание или помещение, в котором находится офис. Серьезная, процветающая фирма не будет экономить на имидже.
• Присмотритесь к работникам страховой компании, как они ведут себя. Беспорядок в офисе, на рабочих столах, неуспевающий, путающийся в ответах персонал должны Вас насторожить.
• Было бы кстати, если во время визита Вам посчастливится увидеть действия работников страховой компании в случае наступления страхового случая. Понаблюдав за ними, Вы увидите "истинную" суть компании. 

Страховые платежи и выплаты

Проанализировав структуру взносов, можно понять, какие направления являются приоритетными для данной компании, на каких видах страхования она специализируется. Лучше всего соотнести страховые платежи и выплаты (в данном случае необходимо основываться на годовом финансовом отчете, подготовленном независимой и солидной аудиторской компанией). Компания работает стабильно, если ее выплаты - в пределах 40-80 % от собранных страховых платежей. Если страховщик выплачивает больше, не исключено, что он на грани банкротства, если меньше, он скорее всего под любым предлогом уклоняется от возмещения убытков своих клиентов.

Впрочем, сведения о сборах и выплатах - лишь один из показателей деятельности страховой компании, и данная информация не дает общего представления о финансовом положении страховщика и не позволяет сделать вывод о его репутации. Поэтому, прежде чем заключать договор со страховой компанией, стоит изучить ее баланс, что позволит сделать правильную оценку. Согласно действующему законодательству все страховые компании обязаны обнародовать свою бухгалтерскую отчетность раз в год. Если страховщик по каким-либо причинам отказывается предоставить страхователю баланс или основные финансовые данные, явный повод задуматься.

Что касается данных, которые потребитель может получить из баланса страховой компании: первый показатель в списке - размер уставного капитала. Компания, занимающаяся страхованием жизни, должна иметь уставный капитал не менее 35 тыс. МРОТ, а страховщик, предлагающий иные виды страхования, - не менее 25 тыс. МРОТ. При проведении исключительно перестрахования размер уставного капитала - не менее 50 тыс. МРОТ. Кроме того, не должна быть значительной задолженность учредителей по взносам в уставный капитал.

Очень важный показатель надежности компании - размер страховых резервов, так как именно из этих средств будет выплачена страховая компенсация. Причем важна и динамика изменения страховых резервов. Для компаний, проводящих агрессивную маркетинговую политику, характерно быстрое увеличение данного показателя. У страховых «гигантов» - солидных и надежных компаний, темпы роста страховых резервов обычно не превышают инфляции. А вот снижение объема страховых резервов - тревожный признак.

Большое значение имеет уровень перестраховочной защиты. Это особенно важно при страховании крупных рисков. Лучше всего, если страховщик передает риски предприятия крупной западной перестраховочной компании. Оптимальное значение - от 5% до 50 % от валового показателя страховых платежей. Тот факт, что компания передает в перестрахование меньше, свидетельствует о том, что она практически не использует такой фактор финансовой устойчивости, как перестраховочная защита. Если же страховщик отдает перестраховщикам больше 50 % - это показатель высокой зависимости его надежности от партнеров по перестрахованию.

Не забудьте тщательно изучить правила страхования компании и условия договора. Обратите особое внимание на условия получения страховой выплаты. Они должны быть четкими и понятными.