Досрочное погашение кредита: когда имеет смысл?

Россиянам свойственно стремление к досрочному погашению взятых кредитов. Не является исключением и ипотека. Так, например, около 5% наших заёмщиков ежемесячно осуществляют частичное или полное досрочное погашение. Среди полностью досрочно погашенных кредитов преобладают небольшие по сумме займы, полученные заёмщиками 3-4 года назад, когда стоимость недвижимости была в 2 раза ниже, чем сегодня.

Средний срок, на который выданы все кредиты в нашем портфеле, составляет около 16 лет, а прогнозируемый расчётный срок жизни всего портфеля с учётом досрочного погашения – около 8 лет.

Сама процедура досрочного погашения кредита не сложна. Чтобы произвести его – полное или частичное – заемщику необходимо подать соответствующее заявление. Для этого не обязательно приходить в офис, можно направить заявление и по электронной почте. Кроме того, заемщик должен обеспечить наличие необходимой для досрочного погашения суммы на текущем счете на дату погашения. Это можно сделать либо зачислив наличные денежные средства на счет, либо осуществив безналичный перевод. По желанию заемщика, осуществившего частичное погашение, банк может произвести перерасчет ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита.

Однако прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо оценить, насколько оно стратегически оправдано? Например, если речь идет о займе с относительно невысокой ставкой. Не потребуется ли в ближайшей перспективе снова воспользоваться кредитом (например, для ремонта или обучения детей), который придётся брать под более высокий процент? При этом также нужно помнить о возможном моратории на погашение кредита и о наличии комиссий банка за досрочное погашение.

Кроме того, обратите внимание, установлена ли вашим банком-кредитором минимальная сумма досрочного погашения. Практически все банки вводят данное ограничение, что обусловлено необходимостью для банка проделать дополнительную работу – по переоформлению документов, перерасчету платежей и т.п.

Принято считать, что банкам не выгодно досрочное погашение задолженности по ипотечным кредитам. Отчасти это верно, поскольку, выдавая кредит на определенное количество лет, банк рассчитывает получать каждый год определенный доход. Соответственно, при досрочном погашении банк недополучает запланированный доход.

С другой стороны, банк может быть заинтересован в досрочном погашении кредитов, если есть возможность вновь разместить досрочно возвращённые денежные средства по более высоким ставкам. Кроме того, при досрочном погашении у банка увеличивается скорость оборота капитала, что в определённых условиях позволяет банку повысить собственную экономическую эффективность.

Источник:Первый Рейтинг Кредитов