Меньше ставка - больше комиссия

За последние месяцы на кредитном рынке появились ипотечные програмы, предусматривающие возможность некоторого уменьшения процентных ставок при условии увеличения единовременной комиссии за выдачу кредита. Банк предоставляет возможность такого выбора самому заемщику. При этом декларируемое снижение процентной ставки колеблется обычно в пределах одного процента годовых. Что же выгоднее для клиента: снижение процентной ставки или увеличение комиссии?

Вводя подобные условия, одни банки оформляют нововведение как отдельную маркетинговую акцию (например, у банка DeltaCredit она называется «Назначь свою ставку»), другие просто добавляют соответствующий пункт в условия кредитования (скажем, придя в GE Money Bank, вы узнаете, что можете отказаться от уплаты комиссии за предоставление кредита в обмен на увеличение ставки на 0,2% годовых).

Рассмотрим конкретное предложение – банка DeltaCredit. Потенциальному заемщику дают возможность снизить процентную ставку на 1%, если он готов выплатить комиссию в 3% от суммы кредита. Если же заемщик соглашается на 1,5% комиссии, ставка по кредиту падает на 0,5% годовых. (Заметим: стандартная комиссия за выдачу кредита в DeltaCredit – 0,5% от суммы.)

Предположим, у нас «белая» зарплата и мы берем 100 тыс. долларов на 25 лет под покупку квартиры на вторичном рынке. Стандартная ставка по такому кредиту составит 10% годовых, с учетом максимальной скидки – 9% годовых. Комиссия по стандартному кредиту – 100.000*0,5%=500 долларов, по кредиту со скидкой – 100.000*3%=3000 долларов. Если возвращать кредит строго по графику все 25 лет, то по ставке 10% годовых вы выплатите в виде процентов примерно 172.610 долларов, а по ставке 9% – около 151.760 долларов. Разница – почти 21 тыс. То есть повышенную комиссию мы с лихвой отбили. Получается, что предложение действительно выгодное.

Нужно, впрочем, учитывать следующий нюанс. Экономия на процентах будет ощущаться лишь на длительном промежутке времени. Если при рассмотренных выше условиях вы собираетесь вернуть займ досрочно – раньше, чем через три года (например, рассчитываете на деньги от продажи имеющегося жилья), лучше предпочесть стандартный кредит со стандартной комиссией и процентной ставкой. Просто потому, что вы не успеете оправдать повышенную комиссию. Если же уверены, что не сможете полностью расплатиться по кредиту в такой короткий срок, подумайте о целесообразности снижения годового процента в обмен на увеличенную комиссию.

Таким образом, можно рассматривать подобные акции банков как один из способов избежать недополученной прибыли в случае досрочного погашения кредита заемщиком. Кстати, есть еще один положительный момент для кредитополучателя: уменьшенная процентная ставка автоматически уменьшает и сумму ежемесячного платежа. Что позволяет заемщику рассчитывать на получение большей суммы кредита.

Источник: Наши деньги