Зачем нужна страховка для ипотеки?

Жилищный вопрос сегодня продолжает оставаться одним из самых актуальных. А банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Однако, предоставляя клиенту денежные средства, банки-кредиторы требуют гарантий их возврата при любом стечении обстоятельств. Они хотят, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность. Поэтому сейчас страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки. В денежном выражении доля страховки при заключении ипотечных сделок незначительна. А срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. Нужно отметить, что страхование жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита – это норма, принятая во всех развитых странах, и их многолетний опыт подтверждает эту необходимость. В Омске данный сегмент страхования продолжает стремительно развиваться. Все больше страховых компаний предлагают своим клиентам этот вид услуги. Основными в этом списке, по данным журнала "Омский бизнес", являются "Ингосстарх", "Росгосстрах", "РЕСО-гарантия", "УралСиб", "Югория" и другие. Жесткая конкуренция между ними привела к значительному снижению тарифов. В среднем расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 0,1-0,15% в год от остатка по кредиту с учетом процентов. Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. И все же многие заемщики считают страхование лишним обременением, поскольку и без того при оформлении ипотеки приходится нести немалые расходы. Обычно ипотечное страхование включает три основных компонента. Это жизнь и трудоспособность заемщика, гибель и повреждение приобретаемого имущества и титульное страхование. В первом случае имеются в виду ситуации, в результате которых заемщик оказывается неспособным погасить полученный кредит. Таким случаями являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. Защитить себя от этих непредвиденных обстоятельств поможет страховой полис, по которому страховая компания возместит банку неоплаченную заемщиком часть кредита. При страховании жилья страховым случаем является также гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ, конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователь не знал. Титульное страхование обеспечивает возмещение убытков в случае утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Например, в результате признания сделки купли-продажи недействительной. Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3 -1,5%. Размер тарифа во многом зависит от возраста заемщика, его здоровья и профессиональной деятельности. При страховании титула имеет значение "юридическая чистота" жилья. Тариф по этому риску составляет от 0,2 до 0,7% Страхование риска утраты жизни и трудоспособности зависит от возраста, пола и состояния здоровья заемщика. Чем старше человек становится, чем больше накапливается хронических заболеваний, тем тариф становится выше. Если кредит значительный, то требуется медицинское обследование. При этом не стоит обманывать и скрывать хронические заболевания. Если же что-то всплывет или же заемщик вовремя не заявит о своей болезни, то страховая компания имеет полное право отказать в выплате страховки. Как отмечает журнал "Омский бизнес", к услугам медиков компании прибегают лишь тогда, когда сумма кредита выше определенной планки. Сегодня она колеблется от 900 тысяч до 4 миллионов рублей. Львиная доля омских компаний страхует человека только до 65 лет. Однако в нашем городе есть фирмы, которые готовы работать с клиентом до 74-летнего возраста. При этом расценки гораздо выше. К примеру, страховой дом "ВСК", по данным журнала "Омский бизнес", имеет 7, 86% от суммы кредита в год, если речь идет о пожилом мужчине. А жизнь и здоровье 25-летнего парня эта же компания застрахует всего за 0, 32%. Страховая компания также отказывает в выплате, если застрахованный сам навлек на себя беду, совершая какие-либо противоправные поступки. Причиной отказа могут также стать наркотики, алкоголь и самоубийство. К примеру, по информации сайта www.rmon.ru, в Санкт-Петербурге был случай, когда клиент банка распрощался с жизнью по собственной глупости. Купив квартиру с помощью ипотеки, мужчина решил отпраздновать знаменательное событие. Употребив спиртное, он решил пройтись по крыше своего дома. Но сорвался и разбился насмерть. В итоге страховая компания отказалась выплачивать оставшийся долг. В России рынок ипотечного страхования только формируется, и у страховщиков нет ни статистики по страховым случаям, ни опыта урегулирования убытков по ним. Но пока что объем собираемых премий значительно превышает объем выплат. Омские страховщики утверждают, что работать с ипотекой очень выгодно. Ведь страховые события случаются в нашем городе не часто.