Для чего нужен страховой медицинский полис

Страховой медицинский полис — документ, удостоверяющий заключение договора по обязательному медицинскому страхованию граждан. По страховому полису можно получить бесплатную медицинскую помощь в рамках территориальной программы ОМС.

Форма страхового медицинского полиса утверждается Правительством Российской Федерации. В страховом медицинском полисе указывается номер договора страхования, срок его действия, фамилия, имя, отчество, пол, дата рождения, место работы, социальное положение, адрес застрахованного, наименование и адрес страховой медицинской организации. Полис должен быть заверен печатями страховой медицинской организации и страхователя. Следует обращать особое внимание на полное и правильное заполнение полиса - это исключит возможные недоразумения при получении медицинской помощи, а при необходимости послужит делу защиты Ваших интересов.

Полис обязательного медицинского страхования выдается страховой медицинской организацией каждому застрахованному бесплатно. Работники предприятий, учреждений и организаций любых форм собственности получают полисы по месту основной работы, т.к. работодатели являются их страхователями.

Лица, зарегистрированные и занимающиеся в установленном порядке предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, получают в территориальном фонде ОМС извещение страхователя и обращаются за полисом в выбранную страховую организацию.

Для различных категорий неработающего населения установлен следующий порядок получения полиса обязательного медицинского страхования:

- безработные и временно неработающие лица должны обращаться по месту жительства в страховую медицинскую организацию, заключившую договор обязательного медицинского страхования неработающего населения с органом местного самоуправления;

- пенсионерам, в том числе работающим, полис выдается без ограничения срока действия страховой медицинской организацией, заключившей договор обязательного медицинского страхования с органом местного самоуправления;

- домохозяйкам, имеющим запись в трудовой книжке об увольнении по уходу за ребёнком до 14 лет, полис выдаётся до исполнения ребёнку 14 лет;

- безработные мужчины со стажем работы более 25 лет и женщины со стажем более 20 лет, уволенные по причине сокращения штатов или ликвидации организации, получают полис со сроком действия один год. В последующем полис продляется при наличии документа, подтверждающего статус безработного;

- гражданам, демобилизованным из рядов Вооруженных сил и освобождённым из мест лишения свободы полис выдаётся сроком на 3 месяца (на период трудоустройства);

- учащиеся и студенты очных форм обучения получают полис по месту учёбы.

- при смене Вами постоянного места работы, учебы и(или)жительства действие полиса прекращается, его необходимо сдать в страховую медицинскую организацию и получить другой по новому месту жительства или работы (учебы).

При временных разъездах Ваш медицинский полис будет действовать на всей территории России, а также в государствах, с которыми заключены соответствующие международные соглашения. В случае утери или порчи страхового медицинского полиса Вы должны письменно сообщить об этом в страховую медицинскую организацию и получить дубликат полиса, стоимость которого придётся оплатить Вам самим. 

Кроме полиса обязательного медицинского страхования, существует полис добровольного медицинского страхования. ДМС — это широкий выбор программ медицинского страхования, обеспечивающих комплексный подход к заботе о здоровье и индивидуальные решения для каждого клиента.

Приобретая полис ДМС, потребитель получит вполне реальные, причем стоимость лечения может перекрыть сумму уплаченных взносов в несколько раз.

По полису ДМС клиент чаще всего получает следующий стандартный набор: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, которое может включать стоматологию, «скорую помощь» и стационар, а также программу семейного или личного врача — по сути, более заботливого терапевта, выполняющего роль координатора по остальным программам. У большинства страховщиков программы по большому счету идентичны, разница же в цене полиса достигается за счет набора опций, включенных в полис, и уровня лечебно-профилактического учреждения (ЛПУ).

Чем выше стоимость полиса, тем более полной является программа, тем меньше в ней ограничений. Так, в «дешевых» вариантах могут быть ограничения по количеству физиотерапевтических процедур, массажу и стоматологии, пользованию стационаром, количеству и видам госпитализаций. Полная программа без стационара (в стоимость полиса входит лишь помощь в выборе лучшего медучреждения и транспортировка) и круглосуточной связи с врачом обойдется для корпоративных клиентов в пределах 400 $. Есть и совсем недорогие варианты, включающие лишь услуги личного врача.

Выбирая полис, важно изучить набор услуг, включенных в него, обратить внимание на надежность фирмы. Можно отталкиваться от выбора клиники: обратиться к страховщику и посмотреть список его лечебных учреждений. Не исключено, что выбранная вами страховая компания работает с приглянувшимся вам медучреждением. Можно сделать и наоборот — обратиться в больницу или поликлинику и узнать, с какими страховыми фирмами они работают. Если на примете качественных поликлиник нет, то, прежде чем покупать полис, стоит съездить в лечебно-профилактическое учреждение, посмотреть на расположение, отношение к клиентам, выяснить список услуг.

При подписании договора нужно обратить внимание на ограничения по болезням, подпадающим под страховой случай. Чаще всего страховщик впишет в этот перечень хронические заболевания, которыми страдает клиент, онкологические и другие недуги, которые могут привести к смерти страхуемого. Если некоторые хронические болезни (например, гастрит) страховщик еще может включить в полис, при этом значительно повысив тариф, то по смертельным недугам это исключено. Если впоследствии страховщик узнает, что вы не указали подобную болезнь, то компания просто не оплатит лечение. 

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений несколько. С одной стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают.

Самим страховым компаниям тоже проще работать с корпоративными клиентами, так как при страховании больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, соответственно, отпадает необходимость проведения обследования и оценки рисков по каждому застрахованному. Кроме того, при ДМС физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием. 

Перспективы развития частного ДМС позитивны, но вряд ли это вопрос ближайшего будущего. Для того, чтобы оно стало по-настоящему массовым видом страхования, должны произойти значительные изменения как в уровне благосостояния людей, так и в их психологии. 

В Омске медицинские полисы выдают страховые компании «Аско-Забота», «Астормед», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», POCHO, «Росгосстрах», «Ренессанс Страхование», MAKC, “АльфаСтрахование и другие. 

В материале использована информация с сайтов www.ilovemoney.ru, www.raexpert.ru