Страхование жизни

Как отмечают специалисты, исторически страхование жизни в России не развито. Но в последние годы объемы страхования жизни постепенно увеличиваются, правда, не так быстро. Немаловажную роль играют при этом два фактора. Во-первых, рынок «двигают» крупные корпорации, которые страхуют своих сотрудников в обязательном порядке, обычно по имиджевым соображениям. Их партнеры из числа ведущих иностранных компаний просто не понимают, как может работать фирма, в которой не застрахована хотя бы жизнь топ-менеджеров.

Второй «двигатель прогресса» — тот факт, что в России формируется слой достаточно зажиточных людей, озабоченных проблемой планирования наследства и проблемой обеспечения своих родных на случай своей смерти. Страхование жизни в этом отношении — весьма эффективный способ решения проблемы.

Порядок страхования жизни

• Важнейшим моментом при страховании жизни является выбор компании, которой можно доверить не только свои деньги, но и судьбу своих близких. Эксперты советуют обращаться в крупные компании с хорошо известными именами и хорошей кредитной историей. Даже в случае, если предложенные ей условия, на первый взгляд, покажутся вам менее комфортными, чем условия, предложенные средней или просто маленькой страховой компанией. Крупных страховщиков следует выбирать хотя бы потому, что страхование жизни по определению является очень «длинным» бизнесом, связанным к тому же с необходимостью формировать значительные резервы под страховой портфель, и с необходимостью рефинансировать сам этот портфель.
• Когда компания выбрана, очень важно определиться с тем, какие страховые случаи должны быть прописаны в страховом договоре. Здесь, как поясняют аналитики, обычно скрывается «засада»: россияне, еще не привыкшие к такой сложной услуге, как страхование жизни, чаще всего концентрируют свое внимание на размере страховой суммы и на том, какие ежемесячные платежи они должны совершать. На самом деле более важным является то, как прописаны в договоре страховые случаи: при каких условиях выплаты являются обязательными, а когда их вообще не будет. Собственно, полнота этого перечня и является «вопросом цены» или, точнее, ответом на вопрос, за что мы платим. Если список условий наступления страховых случаев жестко ограничен, то самые невысокие тарифы уже не так привлекательны.
• При заключении договор по страхованию жизни, учтите — вам могут отказать, если страховая компания найдет ваш случай слишком рискованным. Главным критерием риска является состояние здоровья человека, а также его финансовое положение — размеры его доходов, и – что не менее важно — стабильность его доходов.Практически во всех программах страхования и у всех участников рынка действуют следующие правила: устанавливаются ограничения на возраст застрахованного лица — в среднем от 5 лет до 60 лет — и ограничения по медицинским показателям: на страхование не принимаются лица с хроническими, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, инвалиды I и II группы, ВИЧ-инфицированные.
• Договоры по страхованию жизни в большинстве случаев заключаются на «длинные сроки». Теоретически, конечно, можно застраховать на один год, однако на практике так поступают единицы. А если речь идет о 10, 15 или 20 годах страхования, то разумно уберечь будущие выплаты от валютных рисков. Поэтому эксперты советуют заключать договора по валютным страховым схемам.

Виды страхования жизни

Существуют два вида страхования жизни: страхование без накоплений и страхование, позволяющее накапливать сбережения.

К первому виду относиться полис страхования жизни на определенный срок или полис временного страхования жизни.

По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос не возвращается клиенту. Страхование жизни на определенный срок — наименее дорогая форма страхования жизни. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений.

Возможны различные виды страхования жизни на определенный срок. Они включают:

• стандартный полис на срок без особых условий;
• возобновляемый полис страхования;
• конвертируемый (обратимый) полис;
• полис с уменьшающимся покрытием;
• полис группового страхования жизни на срок.

Стандартный полис на срок без особых условий оформляется на фиксированное количество лет (1 год, 5 лет, 10 лет или до 65 лет). Возобновляемый полис страхования жизни гарантирует возможность повторного заключения контракта по выбору страхователя на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый полис страхования жизни означает, что полис может быть превращен в полис пожизненного страхования (или любой другой тип полиса) по выбору страхователя. Хотя стандартный полис страхования на срок без особых условий наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от возраста застрахованного и поэтому для лиц 60 лет и старше может быть очень дорогим.

Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного и уже имеет элемент накопления, поскольку страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Эти сбережения, обычно называемые стоимостью в наличных деньгах, откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании.

Смешанное страхование появилось в начале 80-х годов как продолжение развития разновидностей страхования жизни, объединив в себе признаки упомянутых выше двух видов страхования. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, называемого периодом вклада. В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные за период страхования страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае же его смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Также как и в полисе пожизненного страхования, в контракте смешанного страхования указывается стоимость наличных денег и остаточная выкупная стоимость, которая возвращается страхователю при досрочном разрыве договора страхования.