Страхование имущества

Сегодня в России страхование жилья приобретает все большое значение и популярность. Среднестатистический россиянин приобретает жилье один раз в жизни. Естественно, у него возникает желание обезопасить дорогую и долгожданную покупку. 

Страховые компании Омска представляют страхование от многочисленного количества рисков. Чаще всего объектами страхования выступают конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, а также личное имущество. Обычно клиенту предлагается базовый пакет, который охватывает практически все основные опасности для имущества: 

• пожар по любой причине;
• удар молнии;
• противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой);
• стихийные бедствия;
• взрыв бытового газа;
• падение деревьев и летательных аппаратов;
• аварии водопровода и канализации;
• проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений. 

Однако совершенно не обязательно приобретать полный пакет страховых услуг. Клиент может выбрать из рисков те, которые представляются ему наиболее актуальными. В общем случае, страхование жилья делится на страхование квартиры и страхование отделки и инженерного оборудования.

Заключая договор о страховании квартиры, мы страхуем саму конструкцию, то есть стены и перекрытия квартиры без ее содержимого. Такая страховка поможет нам при пожаре, землетрясении или террористическом акте. Однако в случае затопления, описанный вид страхования жилья окажется совершенно бесполезным. 

Большинство российских страховых компаний включают в отделку все виды штукатурных и малярных работ, все виды облицовки и оклейки стен и потолка, сгораемые элементы потолка, пола и стен, а также дверные и оконные конструкции, включая застекленные балконы и лоджии. Сюда же относится встроенная мебель.

Перспективными видами жилищного страхования в рыночных условиях являются ипотечное страхование, титульное страхование, страхование товариществ собственников жилья, страхование ответственности оценщиков, страхование ответственности риэлторов и другие виды страхования.

В последние годы получает распространение новый для российского страхового рынка вид жилищного страхования - страхование риска утраты права собственности на жилье в результате признания судом недействительной одной из сделок, ранее произведенной с жильем. Причиной расторжения последней сделки с квартирой могут быть ошибки, допущенные при приватизации квартиры, при ее расселении, продаже, обмене и т.п. Страхование титула - это страхование юридической чистоты документов, устанавливающих и подтверждающих право собственности на недвижимое имущество.

Тонкости жилищного страхования

Составление договора по страхованию жилья включает не только описание имущества, которое мы собираемся застраховать, но и указание рисков. Перечень рисков, которые подлежат страхованию, довольно велик. Среди фирм, занимающихся страхованием, сможете найти ту, которая произведет страхование жилища с учетом всех ваших пожеланий. Застраховать можно как готовую отделку квартиры, так и ремонт на определенной стадии. Непременно следует обратить внимание на возможность получения ущерба по халатности соседей, а не только ЖКС. 

Сейчас многие страховые компании в числе своих услуг предлагают бесплатную оценку недвижимости и рисков, выезд страхового агента на дом и многое другое. Стремясь сэкономить время (свое и клиентов), страховые компании начали предлагать программы страхования квартир без осмотра. Такая форма удобна для страхователя. Однако необходимо понимать, что «экспресс-полисы» не идеальны, поскольку при их покупке не производится реальная оценка объекта, а страховую сумму приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов. В результате страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным.

Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной, ему стоит все-таки предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи. Данный вариант является более затратным и требует больше времени, но высокий размер покрытия это оправдывает. Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества. 

Следует обратить особое внимание на форму страхового договора. Документ должен содержать: 

• характеристику объекта недвижимости;
• его местоположение;
• действительную стоимость;
• максимальную страховую сумму;
• страховую премию, которую обязан выплатить клиент, и условия ее передачи;
• срок, в течение которого клиент обязан оповестить компанию о наступлении страхового случая;
• условия получения страховой выплаты. 

Как получить компенсацию

Обычно для получения компенсации требуется представить три группы документов: 

1) свидетельство о праве собственности на квартиру;
2) справку о факте наступления страхового случая; 
3) бумаги, подтверждающие размер ущерба и стоимость восстановления объекта. 

Обычно больше всего отказов в выплате происходит из-за того, что граждане вовремя не позаботились о «документировании» происшествия. Для получения подтверждающей справки необходимо обращаться в профильные организации. Так, в случае возгорания надо вызвать пожарных. Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц», нужно обязательно обратиться в органы охраны правопорядка. А после прихода милиционера настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье. Во всех остальных случаях (стихийные бедствия, падение объектов и др.) факт наступления страхового случая обычно фиксирует представитель страховщика, который должен посетить место происшествия.

Тарифы разных страховых компаний существенно различаются между собой. Выплаты представляют собой процент от той суммы, на которую вы собираетесь страховать свое имущество. В среднем, тариф сводится к 1% от оговоренной суммы страховки, но вопрос решается индивидуально в каждом отдельном случае. Обычно при установлении страховой суммы компания принимает во внимание стоимость отделки, "возраст" дома, время последнего ремонта и многое другое. Принимаются во внимание также различные льготы и скидки или, наоборот, накрутки, т.е. факторы, повышающие степень риска. К таким факторам относится солидный возраст дома, длительное отсутствие ремонта в вашей квартире и некоторые другие.

Типичные ошибки страхователей

• Страхователь рассчитывает получить всю сумму при наступлении несчастья. Получение всей суммы страховщик может получить только при полном разрушении своего имущества. Этот случай может наступить только при техногенных или природных катастрофах, так как допустим при пожаре или взрыве газа дом полностью не разрушится. Так же страховые компании исключили из страховых случаев терроризм.
• Дополнительно не защищать свое имущество. Деньги, которые были потрачены на покупку установку охранных систем, страховщик вправе требовать скидку на стоимость полиса. Но есть одно условие, стоимость страхования колеблется в пределах 0,7-1,5%.
• Надежды на льготное страхование. Тарифы на льготное муниципальное страхование смешные и выплат по ним практически нет. Эту программу большинство страховых компаний называют «псевдострахованием», так как рисков и обращений пострадавших людей почти нет, а выплаты по редким случаям копейки.
• Не хранить документы, которые подтверждают стоимость сделанного ремонта.
  При страховании своего имущества, если вы делали в нем ремонт, очень важно иметь договор со строительной организацией, которая оказывала услуги, а также утвержденную смету и подтверждающие документы на стоимость материалов. Эти документы нужны для того, чтобы при наступлении страхового случая не возникало вопросов почему имущество оценено так высоко, так как любая страховая компания постарается занизить сумму выплаты.
• Страховать жилье без осмотра имущества. Покупая страховой полис без осмотра страховой компанией своего имущества, вы переплачивайте примерно в два раза больше, чем при составлении обычного договора о страховании имущества. Объясняется это тем, что страховые компании при составлении таких «коробочных договоров» в стоимость договора уже закладывают цены своих рисков связанных со страховым мошенничеством. Еще один минус такого продукта – это минимальное количество страховых случаев, которые компания включает в договор страхования без осмотра, а также сумма при выдаче полиса очень ограничена.
• Если вы арендатор, то не надо страховать ответственность. Сегодня при несчастном случае, приведшего к порче имущества, ответственность ложится на владельцев квартиры или квартиросъемщика. Поэтому даже на съемной квартире нужно застраховать свое имущество, тогда все расходы на себя возьмет страховая компания.